Как выйти из чужого ипотечного кредита?

Несколько лет назад Лариса выступила созаемщиком в ипотечном кредите, который оформил ее сын на покупку квартиры – его собственного дохода, по расчетам банка, было недостаточно для одобрения заявки. Собственниками квартиры они также стали в равных долях – таково было требование банка. Все это время сын исправно вносил платежи. Сейчас у Ларисы возникла потребность взять кредит на ремонт собственной квартиры, но банки выносят отказ, так как формально на ней «висит» ипотечный кредит на большую сумму. Можно ли исключить Ларису из числа созаемщиков, чтобы она при этом сохранила свою долю в квартире?

Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса

МСБ Абсолют Банка:

«Теоретически это возможно, но необходимы объективная причина и веские основания для вывода созаемщика – например, решение суда о разделе имущества и обязательств при разводе супругов. При оценке платежеспособности учитывается доход как заемщика, так и созаемщика, поэтому в случае вывода одного из контрагентов оставшийся заемщик должен иметь доход, позволяющий ему обслуживать свои кредитные обязательства в полном объеме. Для того, чтобы оформить такую операцию, Ларисе необходимо подать заявление и предоставить требуемые банком документы. Решение об исключении из состава созаемщиков остается на усмотрении банка, поскольку это может привести к увеличению кредитного риска по сделке».

Игорь Кошкин, руководитель направления отдела ипотечного кредитования «Связь -Банка»:

«Каждый банк по своему подходит к расчету максимально возможной для заемщика суммы кредита. Кроме платежа по кредиту у заемщика должна оставаться определенная сумма на жизнь. Таким образом, если доход сына Ларисы позволяет обслуживать имеющиеся кредитные обязательства, то созаемщика вполне можно исключить. Заемщикам потребуется написать заявление в банк с просьбой об исключении одного из заемщиков, указав причину и приложить к заявлению документы, подтверждающие платежеспособность сына на сегодняшний день. После рассмотрения заявления банк вынесет соответствующее решение. Технически особой сложности мероприятие по исключению созаемщика из числа участников кредитного договора не представляет: потребуется заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, соглашение об изменении содержания закладной (если она оформлялась) и передать документы на государственную регистрацию».

Юлия Ачкасова, региональный директор DeltaCredit в Челябинске:

«Если кредитный договор не содержит положений, регламентирующих порядок действий в подобных ситуациях, в первую очередь необходимо обратиться в банк с заявлением об изменении состава участников кредитного договора.

Если банк выносит положительное решения по возможности изменения состава заемщиков, то в этом случае оставшиеся или оставшиеся и новые заемщики проходят процедуру андеррайтинга. Это делается для того, чтобы понять, хватает ли дохода нового состава заемщиков для погашения кредита.

В ситуации Ларисы все не однозначно. Квартира оформлена в долевую собственность ее и ее сына, при выходе Ларисы из состава заемщиков наложить взыскание на заложенную квартиру в случаях, предусмотренных кредитным договором, будет достаточно проблематично.

Скорее всего, в данном конкретном случае банк-кредитор откажет в возможности выхода Ларисы из состава заемщиков либо предложит возможность выхода с одновременным переоформлением квартиры с собственность только сына».