”меньшить долговую нагрузку можно легально и без последствий
”меньшить долговую нагрузку можно легально и без последствий

¬ прошлом году тогда еще министр экономического развити€ ћаксим ќрешкин предрекал экономике «взрыв» в ближайшем будущем из-за закредитованности росси€н. ѕо данным ќЌ‘ ««а права заемщиков», по итогам третьего квартала 2019 года обща€ задолженность росси€н по банковским кредитам составила 17,02 триллиона рублей. ѕросто дл€ сравнени€ и понимани€ масштаба: бюджет страны на 2020 год — 19,5 триллиона рублей. —редн€€ кредитна€ задолженность одной семьи — 301,4 тыс€чи рублей, при этом 13,4 тыс€чи — это просроченные платежи.

 то кому должен?

«адолженность, как правило, не по€вл€етс€ на ровном месте. –уководитель проекта ќЌ‘ ««а права заемщиков» ≈вгени€ Ћазарева утверждает, что основна€ причина наступлени€ просрочки по банковским долгам — сложное положение заемщиков из-за потери дохода, ухудшени€ здоровь€, несчастных случаев и других трудных ситуаций.

—  аждый такой случай дл€ заемщика €вл€етс€ стрессом, а осознание того, что при этом будут сложности с исполнением долговых об€зательств, этот стресс усугубл€ет, — считает Ћазарева.

—ама€ низка€ закредитованность — на  авказе, сама€ высока€ — в –еспублике “ыва 
—ама€ низка€ закредитованность — на  авказе, сама€ высока€ — в –еспублике “ыва 

— учетом того, что самые активные заемщики — семьи с двум€ детьми и матери-одиночки, картина получаетс€ совсем печальна€. ¬ такой ситуации человеку бы поговорить с банком — многие кредитные организации идут навстречу и готовы временно уменьшить платежи или рефинансировать кредит. Ќо почти половина росси€н даже не знает о такой возможности, а больша€ часть тех, кто знает, не понимает сути €влени€. ќб этом свидетельствуют данные аналитического центра Ќј‘». ѕри этом рефинансирование — это реальный способ сэкономить, когда платежи по кредитам превысили возможности.

ѕо сути, рефинансирование — это просто возможность перезан€ть, чтобы отдать долг. Ќо параллельно можно снизить ежемес€чный платеж, раст€нув возврат на более долгий срок. »ли даже уменьшить сумму переплаты — сейчас проценты на потребительские кредиты ниже, чем несколько лет назад, из-за снижени€ ключевой ставки Ѕанка –оссии.

 ак рефинансировать кредит?

ƒл€ начала оцените текущие услови€: подсчитайте сумму ежемес€чных платежей, будущих выплат по процентам и сумму основного долга. ќценива€ расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. ≈сли вы платите за ведение счета и обслуживание карты, котора€ используетс€ дл€ погашени€ кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

¬се посчитав, изучите предложени€ разных банков и услови€ рефинансировани€. ќдна из любимых ловушек банков — страховка, котора€ делает обслуживание кредита дороже. ѕомните, что вы имеете право от нее отказатьс€.

— «аконом о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг дл€ того, чтобы получить другие. “о есть банк не может об€зать вас заключить договор страховани€ дл€ того, чтобы выдать кредит. ћногие банки используют грамотные правовые конструкции, которые предполагают, что клиенту самому будет выгодно оформить страховку. ќтдельные банки прописывают в услови€х договора, что клиент поставлен в известность, что заключение договора страховани€ не €вл€етс€ об€зательным условием дл€ получени€ кредита, и тут же предоставл€ют клиенту за€вление-анкету дл€ заключени€ договора страховани€, которую многие, конечно же, подписывают, — утверждает юрист компании «Ѕенефактум» ƒенис ¬алдеев.

 огда вы подобрали подход€щие предложени€, рассчитайте, как измен€тс€ ежемес€чный платеж и сумма переплаты, — это можно сделать при помощи онлайн-калькул€тора, который обычно размещен на сайтах банков. —обственный калькул€тор есть и у ÷ентробанка — можно воспользоватьс€ им.

Ћучше честно сказать банку о трудност€х, чем бо€тьс€ и ждать коллекторов
Ћучше честно сказать банку о трудност€х, чем бо€тьс€ и ждать коллекторов

ќтправл€€сь в банк, можно не озадачиватьс€ долгим сбором нужных бумажек — как правило, достаточно паспорта и справки 2-Ќƒ‘Ћ, которую можно получить на работе или в налоговой. ¬место 2-Ќƒ‘Ћ можно предоставить справку по форме банка, но тогда услови€ кредита могут оказатьс€ менее выгодными дл€ вас.

«ачем это банку?

 ак правило, собственные кредиты банки рефинансировать не спешат. ƒл€ них это становитс€ сигналом, что финансовое положение клиента ухудшаетс€, риск невозврата кредита увеличиваетс€, приходитс€ создавать повышенные резервы, а значит, выводить часть средств из оборота. Ѕанкам это невыгодно.

— ¬ 2018 году Ѕанк –оссии выпустил специальные рекомендации дл€ банков, которые помогают четко разделить проблемные кредиты и кредиты, которые реструктуризируют в св€зи со снижением ключевой ставки. ќднако выполн€ть их в об€зательном пор€дке банки не об€заны, — объ€снили в ÷Ѕ.

ѕоэтому чаще за перекредитованием обращаютс€ в другой банк, который вас встретит с распростертыми объ€ти€ми — вы новый клиент и теперь будете платить проценты по кредиту ему, а не кому-то другому.

— Ѕанк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше зарабатывает, получа€ проценты от нового клиента.   тому же новый ло€льный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка, — объ€сн€ют эксперты ÷ентробанка.

Ќо, конечно, банку нужно убедитьс€, что вы будете именно платить, а не пропадете с деньгами. «аемщика и его кредитную историю оценивают заново — именно поэтому рефинансироватьс€ лучше, когда вы еще не накопили просроченных долгов.

ћогут ли отказать?

ƒа, ведь банки не об€заны рефинансировать кредит, они предоставл€ют эту услугу по своему усмотрению, с учетом вашей кредитной истории.  роме того, у многих банков есть ограничени€ по срокам и суммам. Ќапример, нельз€ заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироватьс€ в другой.

— Ѕанк не станет заниматьс€ перекредитованием незадолго до окончани€ срока кредита. “акже ограничены минимальна€ и максимальна€ суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 тыс€ч рублей. »потеку, по которой осталс€ долг меньше 500 тыс€ч рублей, как правило, тоже не рефинансируют, — рассказали в ÷ентробанке.

¬прочем, дл€ ипотечников особые услови€: закон разрешает им полгода не платить банку. Ќо дл€ этого нужны веские причины, которые придетс€ подтвердить документами.  ак это сделать — читайте в нашей инструкции.