¬кладчики ответ€т за выбор банка?

–ешение об инвестировании накоплений должно быть разумным, взвешенным и продуманным. ¬ыбира€ инструмент, клиент должен понимать степень рискованности таких вложений. » банковские вклады в данном случае не исключение. ¬месте с тем все не так просто, как кажетс€.

„асто клиенты рассуждают следующим образом: «≈сли регул€тор выдал банку лицензию на осуществление операций по вкладам и кредитна€ организаци€ входит в систему страховани€ вкладов, то в ее устойчивости можно не сомневатьс€, и ей можно смело доверить свои накоплени€». —тоит признать, что реальных способов оценить устойчивость финансового института у клиентов зачастую нет. ƒа, банки публикуют отчетность на своих сайтах, она также размещаетс€ и на сайте ÷Ѕ. Ќо дл€ того чтобы разобратьс€ в ней, во-первых, нужно обладать определенными экономическими знани€ми. ј, во-вторых, отчетность не всегда показательна: были случаи, когда лицензий лишались даже прибыльные банки, например, по причине нарушени€ закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. ѕоэтому дл€ клиентов действующа€ система страховани€ вкладов €вл€етс€ гарантом сохранности их сбережений, а дл€ банковской системы – основой ее устойчивости.

√ерман √реф на совещании у ƒмитри€ ћедведева озвучил три варианта борьбы с «серийными вкладчиками». ѕервый – ввести лимит совокупных выплат одному вкладчику за всю историю взаимодействи€ с банками (3 млн руб.). ¬торой – выплачивать страховку не более одного раза в п€ть лет. “ретий – выплачивать страховку только один раз.

Ћюбые ограничени€ по выплатам страхового возмещени€ негативно повли€ют на отношение клиентов к кредитным организаци€м. Ќасколько серьезным окажетс€ это вли€ние, безусловно, зависит от того, будут ли прин€ты обсуждаемые сейчас инициативы. » если да, то в каком виде. ¬ целом любые ограничени€ – будь то количество выплат на одного клиента, или объем общей суммы по вкладчику, или ограничение периода – сниз€т степень довери€ к банковской системе. » это прежде всего отразитс€ на небольших банках, клиенты которых, скорее всего, начнут забирать оттуда свои средства. Ќасколько серьезным будет отток, сейчас спрогнозировать сложно – подобных ситуаций в других странах не было. ѕри этом можно предположить, что часть клиентов перестанет либо частично, либо полностью пользоватьс€ депозитами как продуктом, так как риски мелких кредитных организаций будут оцениватьс€ слишком высоко, а доходность в крупных госбанках вр€д ли окажетс€ дл€ вкладчиков такой же привлекательной.

≈сли говорить о возможных мерах, то вполне разумным решением могла бы стать отмена страховани€ начисл€емых по вкладу процентов. ¬ этом случае застрахованной будет только первоначально размещенна€ сумма, а проценты не будут подпадать под выплаты до окончани€ срока вклада. “огда клиенту будет не очень выгодно нести деньги на депозиты с высокими процентами, тем более если есть понимание, что банк в скором времени может лишитьс€ лицензии. ѕравда, реализовать данную меру технически достаточно сложно. ≈сть различные опции по внесению и сн€тию средств, а также определенный пор€док выплаты процентов по продуктам, например, в конце срока или ежемес€чно, с капитализацией процентов или с выплатой их на карту. ¬ случае отзыва лицензии посчитать уже выплаченные проценты и определить чистую сумму операций – с учетом внесений и сн€тий – будет сложно.

¬месте с тем уже с 1 июл€ 2015 года дл€ банков ввод€тс€ дифференцированные отчислени€ в јгентство по страхованию вкладов, которые будут рассчитыватьс€ в зависимости от ставки привлеченных финансовыми институтами вкладов. ≈сли доходность хот€ бы одного депозита в течение квартала превысит базовую на 2 п.п., то кредитна€ организаци€ за весь этот квартал должна будет заплатить в ј—¬ взносы по дополнительной ставке, а если на 3 п.п. – то по повышенной дополнительной. ј значит, теперь банки, прежде чем предлагать клиенту большую доходность по депозитам, должны будут помимо процентных расходов учитывать еще и возможные повышенные отчислени€ в ј—¬. “аким образом, определенные шаги дл€ повышени€ ответственности банков в вопросе ставок по депозитам уже проделаны.